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我把信用卡借给朋友不还钱怎么办?我构成信用卡诈骗罪吗?
发布时间 : 2021-03-03

最近有几位当事人咨询我:“朋友把我的信用卡刷爆了,现在欠了银行很多钱,人跑路失踪了,我该怎么办?”

我对此发表下我的观点,把自己名下的信用卡交给别人使用这一行为,蠢、非常蠢、非常非常蠢。

接下来以两个层面分析你即将承担的法律风险。

民事层面

在办理信用卡时,银行都会拿出贷款合同让双方签订,之后才发放信用卡。根据“《中华人民共和国合同法》第一百九十六条 借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”的规定,信用卡本质上是持卡人与银行之间的借款合同关系。

对于部分持卡人认为其名下信用卡借给朋友、同事、亲戚使用及消费,自己没有消费,因此不应承担还款责任的抗辩,在法律上是无效的。根据合同相对性原则,一旦信用卡逾期不还,银行只会请求办卡人偿还贷款及利息。

持卡人偿还贷款及利息等后,有权向实际消费、使用信用卡者追偿,但往往因证据不足(没有借条、录音、聊天记录等可以证明自己名下的信用卡被他人使用、消费)且实际使用信用卡人拒绝还款等原因,持卡人的追索多以失败告终。

刑事层面

一、根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》相关规定,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,即被认定为“恶意透支”。

有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”:(一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;(二)肆意挥霍透支的资金,无法归还的;(三)透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的;(四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的;(六)其他非法占有资金,拒不归还的行为。

恶意透支的数额,是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额,不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

恶意透支应当追究刑事责任,但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的,可以从轻处罚,情节轻微的,可以免除处罚。恶意透支数额较大,在公安机关立案前已偿还全部透支款息,情节显著轻微的,可以依法不追究刑事责任。

二、准确认定恶意透支型信用卡诈骗罪非法占有目的

恶意透支型信用卡诈骗罪,属于法定目的犯,非法占有目的的有无,是判断罪与非罪的关键。2009年最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(下称《解释》),采取列举的方式对非法占有目的予以规定。然而实践中,却经常会出现要么对非法占有目的所具有的意义认识不足,要么只要行为人某一客观表现符合《解释》所列举六种情况之一,就认定其具有非法占有目的问题,直接影响了罪与非罪的认定。所以,有必要对认定恶意透支型信用卡诈骗罪之非法占有目的相关问题予以明确,以减少认识误区,增强法律适用的准确性。

避免客观归罪。客观归罪的情形,具体表现为,仅因犯罪嫌疑人申领信用卡后透支消费,并且有经银行多次催收拒不还款的行为,就直接认定犯罪嫌疑人的行为构成信用卡诈骗罪,没有审查犯罪嫌疑人是否具有非法占有目的,即根本无法证明犯罪嫌疑人的透支行为是否出于“恶意”。究其原因,主要是案件承办人没有正确认识非法占有目的之于恶意透支型信用卡诈骗罪的独立意义,对非法占有目的要件的作用认识不足。应该明确,恶意透支型信用卡诈骗罪中,非法占有目的和经催收拒不还款是并列不可或缺的两个因素,仅凭某一方面无法认定信用卡诈骗罪。

避免事后倾向性评价。事后倾向性评价,是指为达到理想化、合目的性的预定目标,在评价某种行为性质时不是以其本无好坏之分的客观表现为评定依据,而是根据行为发展趋势,人为地设计对行为可能产生或然结果的否定性评价标准,以达到特定倾向性目标。司法实践中,应该避免这种倾向。

一是“明知没有还款能力”之“明知”的认定。按照《解释》第6条第2款第1项规定,“明知没有还款能力而大量透支,无法归还的”,即可推定行为人具有“非法占有目的”。对于此处“明知”的认定,应该避免事后倾向性评价,如,犯罪嫌疑人在使用信用卡透支消费时经济状况并不稳定,透支的钱款用于存在一定风险的投资经营,即使其事后投资失败,无法归还钱款,也不能因此认定其对于没有还款能力属于主观明知,即不应该以行为时所无法确定的结果来评价行为人的主观态度。对犯罪嫌疑人是否明知的认定,除了要看“事后”的结果外,还应该结合其他因素,如犯罪嫌疑人申领信用卡时是否有伪造手段、投资经营项目是否正当等。

二是“肆意挥霍透支的资金,无法归还”的认定。“肆意挥霍透支”应该如何认定,在审查案件时,不能单纯因为犯罪嫌疑人申领信用卡的账单上有多笔大额消费,就直接认定其行为属于肆意挥霍透支。不同的行为主体,经济状况必然不同,对于在申领、使用信用卡时经济状况良好的行为人,如果因意外情况(如投资失败、企业破产)而无法还款的,即使其此前有过大额消费行为,也不能据此在事后评价其属于“肆意挥霍透支资金,无法还款”,进而认定其具有非法占有目的。反之,如果行为人在申领信用卡时经济状况极差,没有稳定收入来源,但仍大额透支信用卡消费且与投资经营无关,后期无法归还,可认定其有非法占有目的。

非法占有目的的具体认定。笔者认为,在认定犯罪嫌疑人是否具有非法占有目的时,不应仅从结果来推断,而应该结合其他相关因素,进行综合判断。

一是申领信用卡时是否有欺诈行为。行为人在申领信用卡时,按规定应出具个人身份信息和财产以及征信等资料,符合一定标准时,才能申领相应额度的信用卡。如果犯罪嫌疑人在申领信用卡时所提供的资料均为伪造,并且存在《解释》第6条第2款所规定的相应情形时,则可以认定其主观上具有非法占有目的。当然,需要注意的是,如果犯罪嫌疑人在申领信用卡时提供的身份信息为虚假,则可以直接认定其行为属于刑法第196条第1项规定的“骗领”型信用卡诈骗罪。

二是重点审查行为人透支款项时的经济状况以及还款数额。结合行为人透支信用卡时的经济状况以及其透支信用卡的金额及用途,能够反映其非法占有目的的有无,如果行为人在透支时无稳定收入,透支钱款金额却较大,且与投资经营无关,则可以推定其具有非法占有目的。行为人在透支信用卡期间,为维护个人信用通常会定期还款,此时,应重点审查还款金额,如果其还款数额达到最低还款额标准,则基本可以认定其正常使用信用卡,不具有非法占有目的;反之,实践中经常会出现犯罪嫌疑人虽然定期还款,但还款数额明显偏低,与最低还款额标准相差甚远的,这种情况则可以结合其他行为推定其具有非法占有目的。

三是行为人是否具有还款意愿。对此问题的认定,应坚持主客观相一致原则,不仅应该听取其辩解,还应该就具体问题进行查证分析,如,即使犯罪嫌疑人在透支信用卡后未及时还款,或还款数额不大,但是有证人能够证实其当时确有多方寻求帮助或其他努力尝试还款的行为,则可以判断其具有还款意愿,不具有非法占有目的;反之,即使犯罪嫌疑人辩解称自己确实愿意还款,而其他客观证据均无法对其辩解予以佐证,则不能判断其具有还款意愿,可以结合其他情况认定其具有非法占有目的。(选自:天津市河西区人民检察院)

综上,千万不要把自己名下的信用卡拿给别人使用消费,除非对方是你老婆,或者你家开银行!

当事人和律师对话(信用卡)

还有个咨询者问了另一种被别人使用信用卡的情形:“律师,别人借我钱,我实在不好意思不借,就套信用卡给他了,现在他不还钱,我可不可以起诉?”

我说:“可以起诉,有没有打借条?当初是现金还是转账?”

咨询者说:“没有打条子,因为是朋友,当场信用卡套出来拿现金给他了。”(证据意识这么差,听完我吐了一口老血)

我又问:“有没有约定利息及还款日期?有没有录音或微信、短信聊天记录?又或者证人?”

咨询者答:“都是朋友,我没有要一分钱利息。当初没想那么多,没有录音,也没有聊天记录,更没有证人。”(又吐一口老血)

我又问:“他的名字和身份证号码有吧?我说的名字是和身份证上对应一致的名字,不能是错字、别字,也不能是外号如老张、小李。”

咨询者近乎绝望地回答:“律师,我没有看他的身份证,当时不好意思让他拿身份证,也不好意思让他打条子。他的名字大家都那么叫,我也那么叫,我现在也不确定是不是和他身份证上的一致。律师,他现在换手机号了,我不知道他是哪里人,也找不到他了,我该怎么办?”

我的职业病犯了,开始教育这个咨询者:“现在这个社会,哪个人挣钱容易。你也是辛辛苦苦用汗水换来的钱,你不要利息就算了,还不让对方打条子。你把对方当哥们儿,他把你当哥们儿了吗?在他借钱不打条子的那一刻,你就要做好他赖账的准备,他没有把你当哥们儿。现在借钱出去时是大爷,要钱回来时成孙子,以后要么就不借钱出去,一旦借钱出去,必须转账支付,必须打条子,必须收利息。有什么不好意思的,他赖账不还时,他玩失踪时,他不好意思了吗?”

如果你是这种情况,实际上你所承担的法律风险与上面的情况一模一样。

律师忠告

握紧你的信用卡,不要因一时冲动、豪爽、谜之不好意思而拿给别人刷。

别人借钱时,不要觉得不借是不好意思,因一时“仗义”套现借钱给别人。

当真要借钱时,一定要打好借条留好证据,如果对方诚心借钱并且本来就打算还钱,对方不会觉得借条有什么不妥,除非对方不懂规矩患有巨婴症。

要知道,不管以什么形式使用信用卡,最终承担还款责任以及法律责任的都是持卡人。

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